W świecie ubezpieczeń na życie jedno pytanie powraca nieustannie – na jaką sumę ubezpieczenia warto się zdecydować? Choć może się wydawać, że odpowiedź na to pytanie powinna być prosta, rzeczywistość pokazuje, że sprawa jest dużo bardziej złożona. Nie chodzi bowiem tylko o konkretną kwotę wpisaną w polisie, ale o realne zabezpieczenie najbliższych, pokrycie zobowiązań finansowych, a także o spokój psychiczny, który daje świadomość, że nawet w najtrudniejszych okolicznościach rodzina nie zostanie pozostawiona sama sobie.
W tym artykule przybliżymy, czym kierować się przy wyborze sumy ubezpieczenia na życie, jakie błędy najczęściej popełniają klienci oraz jakie rozwiązania oferujemy, by zapewnić naszym klientom pewność i elastyczność.
Po co właściwie suma ubezpieczenia?
Zacznijmy od podstaw: suma ubezpieczenia na życie to kwota, którą towarzystwo wypłaci Twoim bliskim w razie Twojej śmierci (lub Tobie – w przypadku rozszerzenia o określone ryzyka jak poważne zachorowanie czy trwała niezdolność do pracy). Dla wielu osób to pierwsza forma finansowego dziedzictwa, a często – jedyna realna ochrona, jaką mogą zapewnić swoim rodzinom w razie nieprzewidzianych zdarzeń.
To właśnie ta suma ma pokryć wszystkie najważniejsze potrzeby rodziny po śmierci głównego żywiciela:

• raty kredytu,
• codzienne wydatki,
• edukację dzieci,
• koszty pogrzebu,
• ewentualne zobowiązania finansowe.

Wybór jej wysokości nie powinien być przypadkowy – to strategiczna decyzja finansowa na lata.
Czego nie robić przy wyborze sumy ubezpieczenia?
Wielu klientów podejmuje decyzję o sumie ubezpieczenia spontanicznie – kierując się tylko wysokością składki, bez dokładnej analizy potrzeb. Niestety, to najczęstszy błąd. Zbyt niska suma oznacza, że w razie śmierci świadczenie będzie niewystarczające do pokrycia rzeczywistych kosztów życia i zobowiązań rodziny. Z kolei zbyt wysoka suma, przy źle dobranym wariancie ubezpieczenia, może wiązać się z niepotrzebnym obciążeniem domowego budżetu.
Kolejny błąd to brak aktualizacji sumy ubezpieczenia wraz ze zmianami życiowymi. Nowe dziecko, kredyt hipoteczny, awans zawodowy – każda z tych sytuacji powinna skutkować przeglądem polisy i dostosowaniem jej do nowych realiów.
Jak obliczyć odpowiednią sumę ubezpieczenia?
Nie istnieje jedna uniwersalna formuła, ale jest kilka sprawdzonych metod, które mogą pomóc w podjęciu decyzji. Jedną z nich jest tzw. metoda dochodowa, polegająca na przemnożeniu rocznego dochodu przez liczbę lat, które powinny zostać zabezpieczone finansowo. Dla przykładu: jeśli zarabiasz 100 000 zł rocznie i chcesz zabezpieczyć rodzinę na 10 lat, to suma ubezpieczenia powinna wynosić minimum 1 000 000 zł.
Innym podejściem jest metoda wydatkowa – czyli zsumowanie:

• wysokości aktualnych zobowiązań (np. pozostała kwota kredytu),
• kosztów wychowania i edukacji dzieci,
• rezerw na wydatki codzienne,
• kosztów pogrzebu i ewentualnych opłat prawnych.

Przykład z życia – ile to „wystarczająco”?
Wyobraźmy sobie 35-letniego ojca dwójki dzieci, posiadającego kredyt hipoteczny na 450 000 zł i dochód na poziomie 120 000 zł rocznie. Jego żona nie pracuje zawodowo. W przypadku jego nagłej śmierci, rodzina zostałaby pozbawiona głównego źródła utrzymania, a dodatkowo musiałaby zmierzyć się z ratami kredytu i codziennymi kosztami życia.
W takim przypadku rekomendowana suma ubezpieczenia powinna wynosić minimum:

• 450 000 zł (spłata kredytu),
• 1 200 000 zł (10 lat życia rodziny przy braku dochodu),
• 100 000 zł (edukacja dzieci),
• 20 000 zł (koszty pogrzebu i formalności).

Razem: ok. 1 770 000 zł.
To nie znaczy, że każdy powinien mieć polisę na taki poziom, ale dobrze obrazuje, że realne potrzeby są zwykle znacznie wyższe niż kwoty najczęściej wybierane "na oko" – typu 100 000 czy 200 000 zł.
Jakie produkty oferuje Diamond Finance?
W Diamond Finance współpracujemy z największymi towarzystwami ubezpieczeniowymi na rynku – m.in. Compensa, Generali, Warta, PZU, Link4, TUW TUW, czy Prévoir. Dzięki temu możemy zaproponować rozwiązania szyte na miarę, niezależnie od tego, czy interesuje Cię:

• klasyczne ubezpieczenie terminowe,
• ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym,
• polisa na życie i zdrowie w jednym,
• czy też szerokie ubezpieczenie rodzinne.

Pomagamy także w odpowiednim zdefiniowaniu sumy ubezpieczenia, zakresu ochrony i czasu trwania polisy, dopasowując ofertę do Twoich realnych możliwości finansowych – nie odwrotnie.
Elastyczność i regularne przeglądy – klucz do skutecznej ochrony
Decyzja o wysokości sumy ubezpieczenia to dopiero początek. Kluczem do skutecznej ochrony jest elastyczność – możliwość aktualizacji sumy w czasie trwania polisy, dodania lub usunięcia rozszerzeń, a także regularne przeglądy, które pomagają utrzymać polisę w zgodzie z aktualną sytuacją życiową.
Dlatego w Diamond Finance oferujemy konsultacje i opiekę doradcy, który czuwa nad Twoją ochroną i przypomina, gdy warto przyjrzeć się zawartej umowie raz jeszcze.
Jeśli chcesz porozmawiać o tym, jaka suma ubezpieczenia będzie najlepsza w Twoim przypadku, zapraszamy do kontaktu. W Diamond Finance jesteśmy po to, aby pomagać podejmować mądre decyzje – nie tylko dziś, ale i na przyszłość.
Znajdź swojego eksperta i umów się na bezpłatną konsultację TUTAJ.